La retraite est une préoccupation majeure pour de nombreux travailleurs, et l’une des questions les plus fréquemment posées concerne le montant de la pension de retraite que l’on peut espérer après 20 ans de cotisation. Dans cet article, nous aborderons les éléments essentiels à prendre en compte pour estimer le montant de votre future retraite après deux décennies de travail.
Les régimes de retraite en France
Le système de retraite français repose sur trois piliers :
- Le régime de base obligatoire
- Les régimes complémentaires obligatoires
- La retraite supplémentaire facultative
Pour calculer le montant de votre pension de retraite après avoir travaillé 20 ans, vous devrez donc tenir compte de ces différents régimes.
Le régime de base obligatoire
Le régime de base est constitué par la Sécurité sociale, qui verse la retraite de base pour tous les salariés du secteur privé. Le montant de cette retraite est fonction de plusieurs éléments, dont voici les principaux :
- Le salaire annuel moyen (SAM) durant les 25 meilleures années de carrière pour les personnes nées après 1948
- Le taux de pension, qui dépend de votre âge de départ à la retraite et de votre nombre de trimestres validés (trimestre cotisé, assimilé ou racheté)
- Le nombre de trimestres requis pour obtenir une retraite à taux plein
Les régimes complémentaires obligatoires
Ces régimes sont gérés par des organismes spécifiques et concernent les salariés du secteur privé. Ils comprennent l’Agirc-Arrco pour les salariés cadres et non-cadres, ainsi que le RSI pour les travailleurs indépendants. Les pensions versées par ces régimes viennent en complément de la retraite de base.
La retraite supplémentaire facultative
Il s’agit d’une épargne volontaire que vous pouvez constituer tout au long de votre vie professionnelle pour améliorer votre niveau de vie à la retraite. Plusieurs dispositifs existent, tels que le Plan d’épargne retraite populaire (PERP), le contrat Madelin, ou encore la Préfon pour les fonctionnaires.
Estimer le montant de sa retraite après 20 ans de cotisations
Ce n’est pas parce que vous avez travaillé pendant 20 ans que vous allez automatiquement toucher une pension de retraite à taux plein car il faut prendre en considération plusieurs éléments :
Le nombre de trimestres validés
En fonction de votre année de naissance, un certain nombre de trimestres est nécessaire pour bénéficier d’une retraite à taux plein. Par exemple, pour les personnes nées entre 1954 et 1960, il faut valider 166 trimestres. Si vous avez travaillé pendant 20 ans, soit 80 trimestres, il vous manquera potentiellement des trimestres pour bénéficier d’une retraite à taux plein.
Le montant de votre salaire annuel moyen
Après avoir déterminé le nombre de trimestres validés, il est important de prendre en compte votre salaire annuel moyen (SAM) sur les meilleures années de votre carrière. Ce salaire sera ensuite multiplié par le taux de pension applicable pour obtenir le montant de la retraite de base.
Les cotisations aux régimes complémentaires
Le montant de votre pension de retraite après 20 ans de travail dépendra également des cotisations versées aux régimes complémentaires obligatoires tels que l’AGIRC-ARRCO. Les points acquis au cours de votre carrière seront transformés en pension selon une valeur de service fixée chaque année.
Réaliser une simulation de sa retraite
Afin d’évaluer plus précisément le montant de votre future pension de retraite après 20 ans de cotisations, il est conseillé de réaliser une simulation en ligne. Plusieurs outils existent pour vous aider :
- Marel
- Agirc-Arrco
- L’Assurance retraite
Ces simulateurs prennent en compte vos données personnelles, professionnelles et vos revenus afin de vous fournir une estimation du montant de votre retraite.
Les solutions pour augmenter sa pension de retraite
Si, après simulation, vous constatez que le montant de votre pension de retraite est insuffisant pour maintenir votre niveau de vie, plusieurs solutions s’offrent à vous :
- Racheter des trimestres : cela permet de valider un plus grand nombre de trimestres et d’améliorer vos droits à la retraite. Vous pouvez notamment racheter les périodes d’études supérieures ou les années incomplètes au cours desquelles vous n’avez pas cotisé suffisamment.
- Reporter son départ à la retraite : en repoussant votre âge de départ, vous augmentez la durée de votre carrière et, par conséquent, vos droits à la retraite.
- Épargner davantage grâce aux dispositifs facultatifs : vous pouvez compléter vos sources de revenus à la retraite grâce à des produits d’épargne tels que le PERP ou le contrat Madelin.
Pour résumer, si vous avez travaillé 20 ans, il est essentiel de bien connaître les différents régimes de retraite et les spécificités liées à votre situation personnelle afin d’estimer au mieux le montant de votre future pension. N’hésitez pas à effectuer une simulation en ligne et à explorer les options disponibles pour améliorer vos droits à la retraite.
